Spíš než bezmyšlenkovitě lepit finanční mezeru dalším dluhem je potřeba udělat rodinnou poradu a nad papírem s tužkou zkusit sestavit rodinný rozpočet. Důkladně spočítat všechny příjmy a výdaje a zkusit plánovat.
Spolu s růstem tuzemské ekonomiky a zvyšujícími se průměrnými výdělky rostou i roční příjmy českých domácností. Přesto bylo příjmovou chudobou loni podle údajů Českého statistického úřadu ohroženo 9,1 procenta Čechů.
„Příjmovou chudobou byl vloni ohrožen zhruba každý jedenáctý obyvatel. Jde o lidi žijící v domácnostech, jejichž příjmy nedosáhly stanovené hranice. Ta se liší podle složení domácnosti. Například pro domácnost jednotlivce činí 11 195 korun za měsíc. V případě rodičů se dvěma menšími dětmi se rovná 23 509 korunám,“ uvedla Michaela Jirková z odboru šetření v domácnostech ČSÚ. Ačkoliv většina domácností vychází se svými příjmy s menšími obtížemi nebo docela snadno, pro 23,2 procenta domácností to znamená větší obtíže. Problémy vyjít s příjmy mají převážně samoživitelky s dětmi a ženy starší 65 let, které žijí samy.
V domácnostech, které si nemohly dovolit zaplatit neočekávaný výdaj přesahující 10 tisíc korun, v roce 2017 žilo 28,1 procenta osob. Čtvrtina osob pak byla v domácnostech, které si nemohou dovolit jet na týdenní dovolenou.
Ze zjišťování Českého statistického úřadu o životních podmínkách dále vyplynulo, že měsíční úspory jsou častěji schopny vytvářet domácnosti s vyššími příjmy a dvojice bez dětí. Pravidelně spoří i bezmála dvě třetiny seniorů, kteří žijí sami.
Nepůjčovat si na dluhy
Úvěry na bydlení je zatíženo 21,1 % českých domácností. Nejčastěji jde o dvojice s dětmi. Hypotékám nebo úvěrům ze stavebního spoření se přitom nevyhýbají ani domácnosti s nízkými příjmy.
Problém nebývá s úvěry na bydlení, ale většinou s menšími půjčkami. Někteří lidé půjčky používají jako pravidelnou součást svého měsíčního příjmu. Nebo si nerozvážně půjčují třeba na dárky. „Před Vánocemi jsme zaznamenali poměrně vysoký počet poptávek po půjčce na vánoční dárky. Ve většině případů jsme však poptávku museli po důkladném vyhodnocení zamítnout, protože půjčku poptávali lidé, kterým by více uškodila, než pomohla,“ uvádí ředitel služby Zonky Pavel Novák.
Je pak jen otázkou času, kdy takový člověk skončí v exekuci. Podle mapy exekucí, kterou sestavila Otevřená společnost, má nějakou exekuci téměř desetina Čechů a Češek nad 15 let. Celkem je to 863 000 lidí a za poslední rok jich přibylo zhruba o 31 000.
Právě to, že lidé dostatečně neplánují své příjmy a hlavně výdaje, o kterých nemají často ani přehled, totiž patří podle poradce firmy Partners Vladimíra Weisse mezi nejčastější chyby při správě rodinných financí. „Spotřeba vládne světu, takže kolikrát utrácejí za zbytečnosti. A mnohdy nemají základní rezervy, takže je neočekávaný výdaj nebo neočekávaný výpadek v příjmu jednoduše rozhodí,“ doplnil Weiss.
Rozdělte peníze do skupin
Při plánování rodinných financí je důležité vytrvat, být důsledný a držet se pevně stanovených pravidel. „Třeba pravidlo 50/20/30 může být to, které vám pomůže zkrotit váš rozpočet,“ uvádí zajímavý tip ředitel služby Zonky Pavel Novák.
Podle tohoto pravidla byste měli svůj měsíční příjem rozdělit do tří skupin: polovina přijde na základní každoměsíční výdaje, 30 % na vaše osobní potřeby a zbylých 20 % ušetříte a použijete na investování. Nepotřebujete přitom nadstandardně vysoký příjem. „Kouzlo pravidla spočívá v tom, že představuje procentuální vodítko pro každého nezávisle na tom, jaký je jeho plat,“ říká Novák.
Mezi pravidelné položky, na které má padnout 50 procent příjmu, patří vše nezbytně potřebné ve vašem životě. Spadají sem náklady na bydlení včetně energií, vody a plynu, jídlo, dopravu a další nezbytnosti potřebné k chodu domácnosti, jako třeba prací prášek nebo psí granule.
Dalších 20 procent příjmu použijte pro budování finanční rezervy, ideálně ve výši tří měsíčních platů, splácení hypotéky na dům nebo půjčky na auto a v neposlední řadě také k investování.
„Nezávisle na tom, zda je vám 25, nebo 55 let, je šetření na důchod chytré investiční rozhodnutí. Investování s cílem přilepšení si nebo zajištění se v důchodovém období je jedním z nejčastějších cílů, které investoři sledují,“ tvrdí Pavel Novák.
Tuto kategorii byste měli mít zaplacenou poté, co pokryjete všechny pravidelné platby, a předtím, než vůbec pomyslíte na jakékoli rozmazlování se. O dané porci peněz přemýšlejte jako o jistém závazku pro vaši lepší budoucnost.
Posledních 30 procent tvoří všechny výdaje, díky kterým máte hezčí a jednodušší život. Patří sem účet za telefon, kabelovou televizi, návštěvy kaváren, členství ve fitness centru nebo letní rodinná dovolená a víkendové výlety.
„Aby celý systém rozpočtu fungoval, musíte být na sebe přísní a večeři v restauraci s přáteli přidáte do této kategorie, a nikoli do pravidelných položek,“ podotýká šéf Zonky.
Příklad rozpočtu podle pravidla 50/20/30
Modelová rodina s 1 dítětem má příjem 45 000 Kč.
Pravidelné výdaje (50 %): 22 500 Kč
- Bydlení (vč. energií, služeb a nákladů na domácnost): 13 500 Kč
- Jídlo: 6 000 Kč
- doprava: 3 000 Kč
Investice a úspory (20 %): 9 000 Kč
- Splác. půjčky/hypotéky: 3 000 Kč
- Spoření: 2 000 Kč
- Investice: 4 000 Kč
Osobní náklady (30 %): 13 500 Kč
- Komunikace (telefon, televize, internet…): 3 000 Kč
- Zájmové kroužky: 2 500 Kč
Zábava (restaurace, výlety, nákupy…): 8 000 Kč
Zdroj: Mladá fronta DNES